Od 1 września matki otrzymają dodatkowe wsparcie dla swojej emerytury

Dlaczego matki tak często mają lukę emerytalną

Wiele matek martwi się o swoją emeryturę — szczególnie po latach pracy na niepełny etat, przerwach w karierze zawodowej czy urlopach rodzicielskich. Od 1 września zmienia się sposób obliczania ich świadczeń, a nowe przepisy mogą realnie poprawić sytuację finansową kobiet wychowujących dzieci. Kto dobrze zna swoje prawa, może zyskać nawet tysiące euro więcej na przestrzeni całego okresu pobierania emerytury.

Kariera zawodowa przerwana urlopem macierzyńskim, rodzicielskim lub opieką nad dziećmi przynosi zazwyczaj niższe świadczenie emerytalne niż nieprzerwana praca w pełnym wymiarze. Wiele kobiet przez pewien czas pracuje w niepełnym wymiarze godzin, całkowicie rezygnuje z pracy lub buduje nieregularne CV złożone z krótkich umów.

Lata z niskimi lub zerowymi dochodami często wprawdzie wliczają się do stażu pracy, ale nie przekładają się na odpowiednie gromadzenie uprawnień emerytalnych. Dotyczy to zwłaszcza kobiet, które:

• urodziły i wychowały kilkoro dzieci
• przez długi czas pracowały w niepełnym wymiarze
• całkowicie zrezygnowały z pracy, by zajmować się rodziną
• wykonywały wiele dorywczych lub słabo płatnych zajęć

System emerytalny przewiduje konkretne udogodnienia dla rodziców, właśnie po to, by zrekompensować te zaległości. Problem w tym, że większość matek nie zna tych zasad albo nie korzysta z nich w pełni.

Dodatkowe lata emerytalne za dzieci — jak to działa

Najważniejszym elementem wsparcia dla matek są dodatkowe „trymestry" lub kwartały powiązane z posiadaniem dzieci. To fikcyjne okresy ubezpieczeniowe, które dolicza się do rzeczywistych lat pracy zawodowej.

Do 8 kwartałów na każde dziecko

Na określonych warunkach matki mogą otrzymać do 8 dodatkowych kwartałów za każde dziecko:

• 4 kwartały z tytułu ciąży lub adopcji
• 4 kwartały za wychowanie dziecka

Kwartały te nie są przypisane do konkretnego roku kalendarzowego — są po prostu doliczane do łącznego stażu pracy. W wielu europejskich systemach emerytalnych obowiązuje zasada: kto uzbiera wystarczającą liczbę kwartałów, otrzymuje pełne świadczenie bez pomniejszenia. Tak zwane „kwartały za dzieci" pomagają więc szybciej osiągnąć wymaganą liczbę okresów składkowych.

Przykładowo, jeśli do uzyskania pełnej emerytury potrzeba 172 kwartałów, to dwoje dzieci może dać aż 16 kwartałów ekstra. Oznacza to, że przez pracę i inne zaliczane okresy trzeba wypracować już tylko 156 kwartałów.

Wpływ na wcześniejsze zakończenie aktywności i emeryturę częściową

Od 1 września wspomniane okresy za dzieci zyskają jeszcze na wartości. Część tych dodatkowych kwartałów będzie mogła być uwzględniana przy wcześniejszym przejściu na emeryturę w ramach długiego stażu pracy. Dwa kwartały na dziecko będą mogły posłużyć do wcześniejszego zakończenia kariery — pod warunkiem, że reszta stażu jest wystarczająco długa.

Przy stopniowym wycofywaniu się z rynku pracy, na przykład przy częściowej emeryturze od 60. roku życia, kwartały te również będą brane pod uwagę przy ocenie, czy dana osoba zgromadziła wystarczający staż.

10-procentowy dodatek przy trójce dzieci lub więcej

W wielu systemach emerytalnych istnieje bezpośredni dodatek do świadczenia dla rodziców wychowujących troje lub więcej dzieci. Działa on jako trwały, procentowy bonus doliczany do podstawy emerytury.

Jak duża jest ta podwyżka?

Gdy tylko ktoś wychował troje dzieci lub więcej, podstawowe świadczenie emerytalne wzrasta o 10 procent. W większości uzupełniających systemów emerytalnych obowiązuje podobna premia. Co istotne — przysługuje ona dożywotnio i często dotyczy obojga rodziców.

Konkretny przykład przedstawia poniższa tabela:

Na pierwszy rzut oka miesięczna różnica może nie robić wrażenia, ale przez dziesiątki lat pobierania emerytury kwota ta naprawdę robi się znacząca.

Dodatkowe wsparcie przy dziecku z poważną niepełnosprawnością

Dla matek opiekujących się dzieckiem ze znaczną niepełnosprawnością przewidziane są odrębne udogodnienia. Jeśli dziecko zostało oficjalnie uznane za niezdolne do pracy w wysokim stopniu i uprawnia do specjalnego zasiłku opiekuńczego, matce przysługują dodatkowe kwartały:

• 1 kwartał w chwili przyznania świadczenia dla dziecka
• następnie 1 kwartał za każde 30 miesięcy opieki
• maksymalnie do 8 kwartałów łącznie

Te kwartały opiekuńcze dolicza się do zwykłych kwartałów za narodziny i wychowanie dziecka. Dzięki temu matki sprawujące długotrwałą intensywną opiekę mają szansę na zbudowanie przyzwoitego stażu emerytalnego.

Nowe zasady obliczania od 1 września — mniej słabych lat w podstawie

Zmiana, która wchodzi w życie 1 września, nie dotyczy przyznawania kolejnych kwartałów, lecz sposobu wyliczania wysokości świadczenia. Do tej pory do obliczenia przeciętnego wynagrodzenia, na podstawie którego ustalana jest emerytura, brano pod uwagę 25 najlepiej zarabianych lat.

Od 1 września w przypadku matek posiadających dzieci jeden lub dwa słabe lata zostaną wyłączone z obliczeń, co spowoduje wzrost średniego wynagrodzenia, a co za tym idzie — wyższe świadczenie emerytalne.

Co dokładnie się zmienia?

• Matki z jednym dzieckiem: emerytura będzie obliczana na podstawie 24 najlepszych lat
• Matki z dwójką lub więcej dzieci: pod uwagę będzie branych 23 najlepszych lat

W wielu życiorysach zawodowych zdarzają się lata z bardzo niskimi dochodami — na przykład podczas pracy w niepełnym wymiarze po urodzeniu dziecka, podczas powrotu na rynek pracy lub przy elastycznych umowach. Wyeliminowanie tych słabych lat z obliczeń podnosi średnią, a tym samym zwiększa końcowe świadczenie — bez konieczności dłuższej pracy.

Uwaga na urlop rodzicielski i podobne świadczenia

Urlop rodzicielski i zbliżone formy wsparcia często generują własne uprawnienia emerytalne, choć szczegółowe zasady różnią się w zależności od kraju i sektora. W omawianym systemie obowiązują następujące reguły:

• Urlop rodzicielski może być zaliczany jako okres ubezpieczeniowy nawet do 3 lat na dziecko
• W przypadku ciężko chorego lub niepełnosprawnego dziecka okres ten może wynosić do 4 lat
• Te okresy rodzicielskie nie są łączone z kwartałami za ciążę i wychowanie — fundusz emerytalny wybiera wariant korzystniejszy dla ubezpieczonego

Dla rodziców, którzy całkowicie rezygnują z pracy zarobkowej, istnieje odrębne ubezpieczenie w charakterze „rodzica domowego". Wówczas do 4 kwartałów rocznie może być zaliczanych na podstawie minimalnego wynagrodzenia. Kwartały te wliczają się zarówno do stażu pracy, jak i do podstawy wynagrodzenia, dzięki czemu podstawa emerytalna nie zanika całkowicie w okresach bez pracy zarobkowej.

Dodatkowa premia za kontynuowanie pracy po spełnieniu warunków

Matki, które mimo wszystko stosunkowo wcześnie spełnią wszystkie warunki do pełnej emerytury, mogą pójść o krok dalej. Jeśli ktoś osiągnie pełny wymagany staż już rok przed ustawowym wiekiem emerytalnym i posiada co najmniej jeden kwartał z tytułu uprawnień rodzicielskich, za każdy dodatkowy kwartał dalszej pracy otrzyma premię do świadczenia.

Premia ta może wynosić do 1,25 procent za każdy dodatkowy kwartał pracy, maksymalnie do 5 procent łącznie. Kilka kwartałów dłuższej aktywności zawodowej to zatem trwały bonus do przyszłej emerytury.

Co już teraz możesz zrobić jako matka?

Jeśli chcesz skorzystać z nowych przepisów, warto jak najszybciej dokładnie przejrzeć swoje dane dotyczące kariery zawodowej i przysługujących uprawnień. Oto konkretny plan działania:

• Sprawdź, czy wszystkie dzieci są prawidłowo zarejestrowane w funduszu emerytalnym
• Przejrzyj zestawienie zgromadzonych kwartałów i porównaj je z wymaganą liczbą
• Zanotuj lata z bardzo niskimi dochodami — być może zostaną wkrótce wykluczone z obliczeń
• Upewnij się, że okresy urlopu rodzicielskiego, opieki nad dzieckiem z niepełnosprawnością oraz lata pozostawania w domu zostały uwzględnione
• W razie potrzeby zlec wykonanie oficjalnej symulacji emerytury przed i po 1 września

Wielu organizatorów systemów emerytalnych oferuje narzędzia online, dzięki którym można przetestować różne warianty daty przejścia na emeryturę. W ten sposób od razu widać, ile konkretnie zmian przyniosą nowe przepisy dotyczące dzieci, urlopu rodzicielskiego i nowej metody obliczeń.

Dlaczego warto zasięgnąć porady z wyprzedzeniem

Uprawnienia emerytalne matek są często rozproszone po wielu różnych systemach: emerytura podstawowa, emerytura uzupełniająca, ewentualne dopłaty ze strony państwa oraz specjalne prawa w związku z opieką nad dzieckiem z niepełnosprawnością. Kto zajrzy w te kwestie dopiero tuż przed datą przejścia na emeryturę, regularnie traci należne mu świadczenia.

Rozmowa z doradcą emerytalnym lub pracownikiem funduszu emerytalnego może przynieść zaskakujące wyniki. Niekiedy kilka dodatkowych kwartałów pracy opłaca się finansowo znacznie bardziej, niż można by przypuszczać. Innym razem okazuje się, że odejście kilka miesięcy wcześniej prawie nic nie zmienia w wysokości świadczenia — bo uprawnienia rodzicielskie skutecznie ograniczają ewentualne pomniejszenie emerytury.

Znajomość pojęć takich jak „najlepsze lata", „okresy zrównane" czy „dodatek za dzieci" pozwala uniknąć kosztownych nieporozumień. Matki, które znają swoje prawa i umiejętnie wykorzystają nowe zasady obowiązujące od 1 września, mają realną szansę na zniwelowanie sporej części swojej luki emerytalnej — i spokojne patrzenie w przyszłość.