Od 1 września matki otrzymają dodatkowe wsparcie dla swojej emerytury

Dlaczego matki tak często mają lukę emerytalną

Wiele matek martwi się o swoją emeryturę — szczególnie po latach pracy na część etatu, przerwach w karierze zawodowej czy urlopach rodzicielskich. Od 1 września zmienia się sposób obliczania ich świadczeń, a nowe przepisy mogą realnie poprawić sytuację finansową kobiet wychowujących dzieci. Kto dobrze zna przysługujące mu prawa, może zyskać nawet tysiące euro więcej przez cały okres pobierania emerytury.

Kariera przerwana urlopem macierzyńskim, rodzicielskim lub opieką nad dziećmi zazwyczaj przekłada się na niższe świadczenie emerytalne niż nieprzerwana praca na pełen etat. Wiele kobiet decyduje się na jakiś czas przejść na część etatu, tymczasowo rezygnuje z pracy lub buduje „poszatkowane" CV złożone z krótkich umów.

Lata z niskimi dochodami lub bez dochodów wcale są często uwzględniane przy obliczaniu długości kariery, ale przynoszą mniejsze lub wręcz zerowe składki emerytalne. Szczególnie dotkliwie odczuwają to kobiety, które:

• urodziły i wychowały kilkoro dzieci
• przez długi czas pracowały na część etatu
• całkowicie rezygnowały z pracy, by zajmować się rodziną
• wykonywały wiele dorywczych lub nisko płatnych zajęć

System emerytalny przewiduje szczególne korzyści dla rodziców właśnie po to, by choć częściowo wyrównać te nierówności. Problem w tym, że wiele matek nie zna tych przepisów albo nie korzysta z nich w pełni.

Dodatkowe lata emerytalne za dzieci — jak to działa

Najważniejszym narzędziem wspierającym matki są dodatkowe „kwartały", czyli okresy składkowe powiązane z posiadaniem dzieci. To fikcyjne okresy ubezpieczenia, które doliczane są do rzeczywistych lat pracy.

Do 8 kwartałów na każde dziecko

Na każde dziecko matka może — pod określonymi warunkami — otrzymać do 8 dodatkowych kwartałów:

• 4 kwartały z tytułu ciąży lub adopcji
• 4 kwartały z tytułu wychowywania dziecka

Te kwartały nie są przypisane do żadnego konkretnego roku kalendarzowego — po prostu zwiększają łączną długość kariery zawodowej. W wielu europejskich systemach emerytalnych obowiązuje zasada: kto uzbiera wystarczającą liczbę kwartałów, otrzymuje pełne świadczenie bez żadnych potrąceń. Kwartały „dziecięce" pomagają więc szybciej osiągnąć wymagany próg.

Dla przykładu: jeśli do pełnej emerytury potrzeba 172 kwartałów, dwoje dzieci daje już 16 dodatkowych kwartałów. W takim przypadku wystarczy zebrać jedynie 156 kwartałów z rzeczywistej pracy lub równoważnych okresów.

Wpływ na wcześniejsze przejście na emeryturę i częściowe świadczenie

Od 1 września te okresy związane z dziećmi zyskują jeszcze większą wartość. Część dodatkowych kwartałów będzie mogła być uwzględniana przy wcześniejszym przejściu na emeryturę po długiej karierze. Dwa kwartały na dziecko można wykorzystać do wcześniejszego zakończenia aktywności zawodowej — pod warunkiem, że reszta kariery jest wystarczająco długa.

Również przy stopniowym wycofywaniu się z rynku pracy — na przykład przy przejściu na częściową emeryturę od 60. roku życia — te kwartały są brane pod uwagę przy ocenie, czy dana osoba zgromadziła wystarczającą liczbę lat pracy.

10-procentowy dodatek przy trójce dzieci lub więcej

W wielu systemach emerytalnych istnieje też bezpośredni dodatek do świadczenia dla rodziców wychowujących troje lub więcej dzieci. Działa on jak stały, procentowy bonus do emerytury.

Jak duża jest ta podwyżka?

Po osiągnięciu progu trzech dzieci podstawowe świadczenie emerytalne wzrasta o 10 procent. W większości uzupełniających systemów emerytalnych obowiązuje podobna zasada. Dodatek ten przyznawany jest dożywotnio i często przysługuje obojgu rodzicom.

Dla lepszego zobrazowania — konkretny przykład:

W skali miesiąca może to nie robić wrażenia, ale przez kilkadziesiąt lat pobierania emerytury kwota ta naprawdę robi różnicę.

Dodatkowe wsparcie dla matki dziecka z poważną niepełnosprawnością

Dla matek wychowujących dzieci z ciężką niepełnosprawnością przewidziane są osobne przywileje. Jeśli dziecko posiada oficjalnie orzeczony wysoki stopień niepełnosprawności i uprawnia do określonego zasiłku opiekuńczego, matka zyskuje dodatkowe kwartały:

• 1 kwartał w momencie przyznania świadczenia dla dziecka
• następnie 1 kwartał na każde 30 miesięcy opieki
• maksymalnie 8 kwartałów łącznie

Te kwartały opiekuńcze doliczane są do zwykłych kwartałów za urodzenie i wychowanie dziecka. Dzięki temu matki sprawujące przez długi czas intensywną opiekę nad dzieckiem mogą mimo wszystko zbudować przyzwoitą historię emerytalną.

Nowe zasady obliczania od 1 września — mniej słabych lat w podstawie

Zmiana wchodząca w życie 1 września nie dotyczy liczby kwartałów, lecz sposobu wyliczania wysokości świadczenia. Do tej pory do obliczenia średniego wynagrodzenia — stanowiącego podstawę emerytury — brano pod uwagę 25 najlepszych lat zarobkowych.

Od 1 września przy obliczaniu emerytury matek z dziećmi jeden lub dwa najsłabsze lata będą pomijane, co podnosi średnie wynagrodzenie będące podstawą wymiaru świadczenia.

Co dokładnie się zmienia?

• Matki jednego dziecka: emerytura obliczana na podstawie 24 najlepszych lat
• Matki dwójki lub więcej dzieci: pod uwagę brane są 23 najlepsze lata

W wielu biografiach zawodowych zdarzają się rok lub dwa z bardzo niskimi dochodami — np. w czasie pracy w niepełnym wymiarze po urodzeniu dziecka, podczas powrotu na rynek pracy czy w trakcie zatrudnienia na elastycznych warunkach. Wyłączenie tych słabych lat z obliczeń podnosi średnią, a tym samym zwiększa końcowe świadczenie emerytalne — bez konieczności dłuższej pracy.

Uwaga na urlop rodzicielski i podobne regulacje

Urlop rodzicielski i zbliżone formy wsparcia często też generują uprawnienia emerytalne, jednak szczegółowe zasady różnią się w zależności od kraju i branży. W omawianym systemie obowiązują następujące reguły:

• Urlop rodzicielski może być liczony jako okres ubezpieczenia do 3 lat na dziecko
• W przypadku ciężko chorego lub niepełnosprawnego dziecka okres ten może wynieść nawet 4 lata
• Okresy rodzicielskie nie są łączone z kwartałami za ciążę i wychowanie — fundusz emerytalny wybiera korzystniejszą opcję

Dla rodziców pozostających w domu istnieje osobne ubezpieczenie jako „rodzic domowy". Do 4 kwartałów rocznie jest wówczas uwzględnianych na podstawie minimalnego wynagrodzenia. Kwartały te liczą się zarówno do długości kariery, jak i do średniego wynagrodzenia, dzięki czemu podstawa emerytalna nie przepada całkowicie w okresach bez płatnej pracy.

Dodatkowa korzyść za kontynuowanie pracy po spełnieniu warunków

Matki, które mimo wszystko stosunkowo wcześnie spełniają wszystkie warunki do pełnej emerytury, mogą pójść o krok dalej. Kto osiągnie pełny wymóg stażu pracy na rok przed ustawowym wiekiem emerytalnym i ma co najmniej jeden kwartał z tytułu praw rodzicielskich, może liczyć na podwyżkę emerytury za kontynuowanie zatrudnienia.

Ten dodatek może wynosić nawet 1,25 procent za każdy dodatkowy przepracowany kwartał, maksymalnie do 5 procent łącznie. Kto może sobie pozwolić na kilka kwartałów dłuższej pracy, trwale podnosi w ten sposób wysokość swojego przyszłego świadczenia.

Co możesz zrobić już teraz jako matka?

Aby skorzystać z nowych przepisów, warto dokładnie przejrzeć swoje dane o przebiegu kariery zawodowej i przysługujących prawach. Praktyczny plan działania:

• Sprawdź, czy wszystkie dzieci są prawidłowo zarejestrowane w funduszu emerytalnym
• Przejrzyj zestawienie zgromadzonych kwartałów i porównaj z wymaganą liczbą
• Zanotuj lata z bardzo niskimi dochodami — od września mogą zostać wyłączone z obliczeń
• Upewnij się, że okresy urlopu rodzicielskiego, opieki nad niepełnosprawnym dzieckiem i lat spędzonych w domu zostały uwzględnione
• W razie potrzeby zamów oficjalną symulację emerytury — zarówno przed, jak i po 1 września

Wielu organizatorów systemu emerytalnego oferuje narzędzia online, za pomocą których można testować różne warianty wieku przejścia na emeryturę. Dzięki nim od razu widać, ile konkretnie przyniosą zmiany dotyczące dzieci, urlopu rodzicielskiego i nowej metody obliczania świadczenia.

Dlaczego warto zasięgnąć porady z odpowiednim wyprzedzeniem

Uprawnienia emerytalne matek są często rozsiane po różnych systemach: emerytura podstawowa, uzupełniająca, ewentualne dopłaty państwowe i szczególne prawa przy opiece nad niepełnosprawnym dzieckiem. Kto zajmuje się tym dopiero tuż przed przejściem na emeryturę, regularnie traci przysługujące mu świadczenia.

Rozmowa z doradcą emerytalnym lub konsultantem funduszu może przynieść zaskakujące wnioski. Niekiedy kilka dodatkowych kwartałów pracy okazuje się finansowo o wiele korzystniejsze, niż można by się spodziewać. W innych przypadkach okazuje się z kolei, że kilka miesięcy wcześniejsze zakończenie pracy prawie nie zmniejsza świadczenia — właśnie dzięki temu, że prawa rodzicielskie ograniczają ewentualne potrącenia.

Szczególna uwaga na pojęcia takie jak „najlepsze lata", „okresy równoważne" i „dodatek za dzieci" pozwoli uniknąć nieporozumień. Matki, które dobrze znają swoje prawa i od 1 września mądrze korzystają z nowych przepisów, mogą w znacznym stopniu wypełnić swoją lukę emerytalną i z większym spokojem patrzeć w przyszłość.