Od 1. września: Nowy emerytalny turbo dla matek z dziećmi

Dlaczego macierzyństwo często obniża emeryturę

Wiele kobiet prędzej czy później zadaje sobie to samo pytanie: „Co właściwie macierzyństwo zrobiło z moją emeryturą?" Praca w niepełnym wymiarze, przerwy na wychowanie dzieci, tymczasowe rezygnacje z kariery — wszystko to pozostawia luki w historii ubezpieczenia. Każda taka luka oznacza mniej lat składkowych i zazwyczaj niższe przeciętne zarobki.

System emerytalny stara się łagodzić te nierówności. We Francji — na której przepisach opierają się opisywane zmiany — istnieją specjalne „prawa rodzinne" w emeryturze. Podobna dyskusja toczy się w krajach niemieckojęzycznych: jak sprawiedliwie wyceniać okresy wychowawcze, by nie karać matek na starość?

Kto wychowuje dzieci, zdobywa nie tylko życiowe doświadczenie, ale też dodatkowe miesiące emerytalne i nierzadko całkiem pokaźne dodatki.

Dodatkowe miesiące emerytalne na dziecko — jak działa bonus rodzicielski

Podstawą są dodatkowe okresy ubezpieczenia przyznawane za każde dziecko. Pod pewnymi warunkami można otrzymać nawet do ośmiu dodatkowych miesięcy emerytalnych:

• 4 miesiące za ciążę lub adopcję
• 4 miesiące za wychowanie dziecka

Te miesiące nie są przypisywane do konkretnych lat kalendarzowych — doliczane są do całkowitego okresu ubezpieczenia. W niektórych sektorach służby publicznej bonus jest niższy i wynosi maksymalnie cztery miesiące na dziecko.

Co to oznacza w praktyce? Jeśli ktoś potrzebuje na przykład 172 miesięcy do pełnej emerytury bez potrąceń, dwójka dzieci może dać mu aż 16 dodatkowych miesięcy. Oznacza to, że wystarczy przepracować tylko 156 „prawdziwych" miesięcy składkowych. Droga do pełnego świadczenia staje się krótsza, a ryzyko trwałego obniżenia emerytury — mniejsze.

Korzyść dla długiego stażu pracy i wcześniejszego przejścia na emeryturę

Od 1. września efekt ten będzie jeszcze silniejszy. Matki, które szczególnie wcześnie weszły na rynek pracy, będą mogły zaliczyć część miesięcy rodzicielskich do wymaganego stażu przy wcześniejszej emeryturze. Przy emeryturze po długim życiu zawodowym można uwzględnić dwa takie bonusowe miesiące na dziecko w minimalnym wymaganym okresie.

Podobna zasada obowiązuje przy stopniowym przechodzeniu na emeryturę — rodzaj „częściowej emerytury" z obniżonym wymiarem pracy. Kto ma co najmniej 150 miesięcy ubezpieczenia, może od 60. roku życia stopniowo ograniczać aktywność zawodową i pobierać część świadczenia wcześniej. Okresy wychowawcze pomagają szybciej osiągnąć ten próg.

Dodatek emerytalny od trzeciego dziecka — bezpośredni bonus finansowy

Przy trójce dzieci uruchamia się kolejny mechanizm: ryczałtowy dodatek do wysokości emerytury. Podstawowe świadczenie oraz większość emerytur uzupełniających wzrasta wtedy o 10 procent. Zasada ta obowiązuje z reguły oboje rodziców — automatycznie i dożywotnio.

Przykład liczbowy dobrze obrazuje skalę korzyści:

• Miesięczna emerytura bez dodatku: 1 800 euro
• Podwyżka o 10 procent: +180 euro
• Nowa miesięczna emerytura: 1 980 euro
• Dodatkowa kwota rocznie: ponad 2 000 euro

Dodatek emerytalny w wysokości 10 procent może dla rodziny z trójką dzieci oznaczać przez lata kwotę pięciocyfrową.

Dodatkowe okresy przy poważnej niepełnosprawności dziecka

Szczególne zasady obowiązują w sytuacji, gdy dziecko ma uznaną niepełnosprawność na poziomie co najmniej 80 procent i pobiera z tego tytułu odpowiednie świadczenie. W takim przypadku przysługują dodatkowe miesiące emerytalne:

• 1 dodatkowy miesiąc z chwilą rozpoczęcia pobierania świadczenia
• kolejny miesiąc za każde 30 miesięcy pobierania świadczenia
• maksymalnie 8 miesięcy na każde dotknięte niepełnosprawnością dziecko

Miesiące te dochodzą do standardowych okresów rodzicielskich — za urodzenie i wychowanie. Mogą wypełniać luki w historii ubezpieczenia powstałe wskutek intensywnej opieki nad dzieckiem.

Opłaca się pracować dłużej — dodatek dla matek z pełnymi uprawnieniami

Dla kobiet urodzonych w połowie lat 60. przewidziano jeszcze jeden mechanizm. Kto osiągnie pełne uprawnienia emerytalne rok przed ustawowym wiekiem i ma na koncie co najmniej jeden miesiąc rodzicielski, otrzymuje za każdy przepracowany ponad ten wymóg miesiąc dodatkowy procent emerytury.

Fundusz emerytalny podwyższa wówczas miesięczne świadczenie o 1,25 procent za każdy dodatkowy miesiąc, maksymalnie o 5 procent. Kto pracuje ponad to, co konieczne, jest więc bezpośrednio nagradzany. Okresy rodzicielskie stanowią tutaj swoisty „bilet wstępu" do tej premii.

Od 1. września: nowa zasada obliczeniowa przynosi więcej pieniędzy

Serce całej reformy stanowi jednak nowy sposób liczenia emerytury. Do tej pory świadczenie wyliczano na podstawie 25 najlepszych lat zarobkowych. Od 1. września matki objęte zostaną skróconym przedziałem, który automatycznie pomija kilka słabszych lat.

To właśnie lata pracy w niepełnym wymiarze, na minimalnych etatach czy dłuższe przerwy wychowawcze zaniżają przeciętne zarobki. Kiedy jedno lub dwa takie lata wypadają z obliczeń, średnia automatycznie rośnie — a wraz z nią przyszła miesięczna emerytura.

Mniej słabych lat w obliczeniach, wyższe przeciętne zarobki — na tym polega istota nowego systemu.

Kto zyskuje najwięcej?

Szczególnie korzystne zmiany odczują trzy grupy kobiet:

• Matki, które wcześnie zaczęły pracować w pełnym wymiarze, a dopiero później przeszły na niepełny etat
• Kobiety z kilkoma okresami pracy na minimalnych warunkach lub niskopłatnej po urlopach macierzyńskich
• Matki dwójki lub większej liczby dzieci, bo z ich obliczeń wypadają od razu dwa słabsze lata

Kto pracował bez przerwy z dobrymi zarobkami i prawie bez epizodów niepełnego etatu, odczuje ten efekt słabiej — choć i tak skorzysta na tym, że jedno gorsze roku przestaje się liczyć.

Urlop rodzicielski, czas opieki, AVPF — jak zamknąć luki w stażu

Równolegle z nową zasadą obliczeniową działają inne instrumenty wspierające rodziców. Bonus za urlop rodzicielski może obejmować do trzech lat na dziecko, a w przypadku poważnej choroby lub niepełnosprawności dziecka — nawet do czterech lat. Ten okres liczy się jak czas ubezpieczenia, ale nie jest jednocześnie naliczany z klasycznymi miesiącami rodzicielskimi za urodzenie i wychowanie. Fundusz emerytalny wybiera wariant korzystniejszy dla matki.

Rodzice, którzy w ogóle nie pracują lub pracują jedynie minimalnie, mogą pozostać objęci ubezpieczeniem emerytalnym dzięki specjalnej formule — we Francji zwanej AVPF. W ramach tego mechanizmu za każdy rok doliczane są do czterech miesięcy emerytalnych, obliczanych na podstawie płacy minimalnej. Okresy te uwzględnia się zarówno przy długości ubezpieczenia, jak i przy przeciętnych zarobkach.

Co matki powinny teraz konkretnie zrobić

Samo zapoznanie się z reformą nie wystarczy, by wszystkie korzyści faktycznie trafiły do przyszłej emerytury. Warto podjąć kilka bardzo praktycznych kroków:

• Sprawdzić historię ubezpieczenia: czy wszystkie dzieci i okresy wychowawcze zostały prawidłowo zarejestrowane?
• Zebrać dokumenty i zaświadczenia: akty urodzenia, potwierdzenia urlopów rodzicielskich, okresy opieki, dokumentacja niepełnosprawności dziecka
• Skonsultować się z doradcą jak najwcześniej: kto planuje przejść na emeryturę w najbliższych latach, powinien wystąpić o indywidualną informację
• Przemyśleć plany zawodowe: jeden lub dwa dodatkowe lata pracy mogą być bardzo opłacalne dzięki efektowi kombinacji dodatków i nowego sposobu obliczeń

Szczególnie matki z niejednorodnym przebiegiem kariery — naprzemiennym łączeniem pełnego etatu, niepełnego wymiaru, urlopów i bezrobocia — skorzystają na dokładnym przeglądzie swojej sytuacji. Każdy dotąd niezgłoszony okres wychowawczy może przez lata pobierania emerytury przynieść kilka tysięcy euro.

Dlaczego tego rodzaju reformy są interesujące również dla innych krajów

Opisane tu zasady dotyczą co prawda systemu francuskiego, ale pokazują wyraźny trend: praca na rzecz rodziny coraz mocniej wchodzi w centrum polityki emerytalnej. Również w Niemczech, Austrii i Szwajcarii okresy wychowawcze, praca w niepełnym wymiarze i tzw. „okresy opiekuńcze" regularnie pojawiają się w debacie publicznej.

Kto dziś wychowuje dzieci, często robi to z niepokojem w tle — że zostanie za to ukarany na starość. Modele takie jak nowy sposób obliczeń oparty na mniejszej liczbie, za to lepszych latach, albo wysokie dodatki od trzeciego dziecka, mogą stać się wzorem dla kolejnych reform. Dla matek warto śledzić te zmiany na bieżąco — i zawczasu sprawdzać, jakie konkretne prawa przysługują im we własnym systemie emerytalnym.